【兩岸理財】社會福利錢從哪裡來？靠自己卡保險

理財，先為人生準備一把傘，未雨綢繆。(EyeMoney)

除了漲電費，保費也要漲。在facebook上看到台灣瘋傳這則新聞：七月漲保費，金管會不准壽險業講，最高開罰新台幣300萬。這回，保險業者倒應該謝謝金管會，因為金管會夠權威，不用理財專員和保險顧問多費口舌，消費者對於漲保費，印象更深刻。

在香港，這是市場行銷手法，政府不會去管那麼多。不同於台灣習慣「大有為政府」，過去港府一貫以執行「大市場、小政府」理念而自豪。港府很會賺錢，截至三月底的2011-2012會計年度，財政盈餘估計有將近700億港元。如果拿來分給全民，大約相當於每人賺1萬港元(折合新台幣約3.8萬)。

沒錢，社會福利哪裡來？歐債危機、美國健保，殷鑑歷歷在眼前。

醫療開支龐大 美退休階層陷困境
2012-5-10 信報
最新調查顯示，美國接近退休年齡階層人士日後面對的醫療開支，無論絕對數字或升幅均高於他們原來設想。分析表示，由於大多數人對退休後的醫療開支存在誤解、準備不足，加上醫改法案或被修改，將令他們陷入經濟困境。

隨着美國嬰兒潮一代開始步入退休年齡，醫療開支亦成為當地民眾日益關注的問題，而近日接連發表的兩個調查報告顯示，接近退休年齡的美國人正面臨巨大隱憂。

據總部設在波士頓的金融服務公司Fidelity Investment昨天發表年度預測報告表示，在今年退休的美國配偶將需總計24萬美元以支付日後的醫療開支。報告指出，由於美國總統奧巴馬在2010年3月簽署的醫療改革方案，將令長者自費支付處方藥物的款項逐步下降，故此今年的預測數字較原來估計為低，但因整體醫療成本處於升勢，故仍高於去年預測的23萬美元。

實際費用較預期高

不過，在此醫療預測開支總額以外，還有不少費用未被計算在內，故此實際開支將會更高。該預測報告以一對在今年退休並已納入「醫療保險」（Medicare）覆蓋範圍的65歲配偶為計算基礎，假定男、女雙方將分別活至82歲和85歲，他們可獲得聯邦政府的各項醫療保費及扣減，但沒有由僱主提供的保險。此外，未被納入計算的開支還包括牙醫服務、長期護理、在療養院的生活費用等。與此同時，報告亦未計入新醫療科技，以及退休人士更常使用醫療服務和進行更多診斷測試等可能帶來的費用。

報告指出，今年退休醫療開支的4%預測升幅尚屬溫和，因為該公司自2002年進行有關調查以來，年平均幅為6%。但最新預測數字亦有可能出現出重大轉變，因美國聯邦最高法院將在下月裁決，是否全部或部分推翻奧巴馬的醫療改革方案。該公司高級副總裁帕特爾（Sunit Patel）表示，只要醫療開支的升幅高於個人收入及經濟增長，醫療將繼續成為國家整體及個人日益沉重的負擔。而醫療開支的升幅若高於個人收入增長，退休人士就必須調整家庭開支預算以支付醫療費用。

另一金融服務公司Nationwide Financial前天發表的調查報告則顯示，接受訪問的1250名接近退休人士中，有45%預期醫療費用將成為他們日後最大的開支，並估計每年用於醫療的費用平均將達5621美元。但報告隨即指出，有關數字被嚴重低估，因為該公司的調查顯示，一對在今天退休並繼續活20年的65歲配偶，總醫療開支估計介乎25萬至43萬美元，意即每人每年的平均開支可達10.75萬美元，較受訪者的預期高出超過一倍。

分析表示，受訪者嚴重低估退休後的實際醫療開支，是許多人沒有想到需要長期醫護服務，但研究顯示他們踏入65歲之後，有30%至40%需要入住療養院。此外，不少美國人亦錯誤地認為，聯邦政府的Medicare計劃會支付長期醫護費用，但實情並非如此。

報告亦發現，計劃加入Medicare計劃的受訪者認為，該計劃會在他們退休後平均代繳付68%的醫療開支，但據美國僱員福利研究所（Employee Benefit Research Institute）的調查顯示，Medicare只會為退休人士繳付約51%的醫療開支。

存在誤解準備不足

導致Medicare實際支付醫療費用與受訪者的估計出現巨大差距的原因，是受訪者沒有進行認真的了解：當受訪者被問及如何得出Medicare會代付68%醫療費用的估計時，接近75%表示其實是基於猜測或根本不知道，15%表示是根據自己的研究計算，另有7%是從已參與Medicare的親友獲知。

醫療費用升幅強勁、對Medicare存在誤解兼準備不足，將令美國人在退休後的經濟危機加深。

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